來(lái)源 | 零壹智庫(kù)

【編者按】

金融行業(yè)正處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)，生成式人工智能的突破，特別是大模型能力的顯著提升，成為重要驅(qū)動(dòng)力。在這一變革中，智能體作為核心載體，推動(dòng)了金融生產(chǎn)力的顯著變革。

大模型作為新一代人工智能的基石，為金融行業(yè)的智能化提供了強(qiáng)大的技術(shù)底座。它們憑借海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練，具備卓越的自然語(yǔ)言理解、生成和推理能力，能夠處理復(fù)雜文本、進(jìn)行邏輯分析并生成高質(zhì)量?jī)?nèi)容，顯著降低了開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的門檻，是金融智能化的“基建”。

如果說(shuō)大模型是“大腦”，那么智能體就是將這個(gè)“大腦”的認(rèn)知能力轉(zhuǎn)化為具體金融業(yè)務(wù)執(zhí)行力的“身體”和“行動(dòng)者”。金融智能體通過(guò)其獨(dú)特的“感知-推理-規(guī)劃-執(zhí)行-進(jìn)化”閉環(huán)機(jī)制，成為連接大模型與現(xiàn)實(shí)金融世界的橋梁。

它能夠自主感知外部環(huán)境，進(jìn)行推理和決策，規(guī)劃復(fù)雜任務(wù)的執(zhí)行路徑，并調(diào)用外部工具（API、系統(tǒng)接口、金融模型）來(lái)完成具體操作，甚至根據(jù)執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行學(xué)習(xí)優(yōu)化。智能體的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒋竽Ｐ偷哪芰φ嬲�落地到�?fù)雜的業(yè)務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)從單點(diǎn)智能到流程智能、決策智能的飛躍。

本文節(jié)選自《2025金融智能體深度應(yīng)用報(bào)告》，該報(bào)告為螞蟻數(shù)科與零壹智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布。點(diǎn)擊文末閱讀原文可下載完整版PDF報(bào)告。

 01 

浪潮涌起：金融智能體應(yīng)用現(xiàn)狀

金融智能體作為大模型技術(shù)的進(jìn)階，正重塑國(guó)內(nèi)金融行業(yè)格局。它突破大模型僅具備語(yǔ)言理解生成的局限，通過(guò)感知、規(guī)劃、記憶和行動(dòng)能力形成閉環(huán)反饋系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)問(wèn)答”到“主動(dòng)決策”的跨越。

當(dāng)前，智能體的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景以“金融業(yè)務(wù)RPA（Robotic Process Automation）”為主，在客服、風(fēng)控等場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)規(guī)則化任務(wù)自動(dòng)化，但受基座模型能力、思維鏈技術(shù)等限制，尚未實(shí)現(xiàn)完全自主工作。

不過(guò)，隨著DeepSeek-V3等大模型迭代、螞蟻AgentUniverse等平臺(tái)開(kāi)源，以及算力成本下降，智能體在投研分析、量化交易等復(fù)雜場(chǎng)景的多智能體協(xié)同應(yīng)用逐步展開(kāi)，正從單一工具向全業(yè)務(wù)鏈智能化解決方案演進(jìn)。

1、單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用并存

當(dāng)前金融智能體應(yīng)用中，單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用并存。

單智能體通過(guò)結(jié)合智能體應(yīng)用框架，在信貸審批、客戶服務(wù)、文檔審批等具有一定規(guī)劃要求但業(yè)務(wù)復(fù)雜度不高的業(yè)務(wù)中優(yōu)化大模型表現(xiàn)，如某省農(nóng)商行金融垂直智能體實(shí)現(xiàn)貸款面簽自動(dòng)化率達(dá)90%。

多智能體系統(tǒng)則像是一個(gè)虛擬職場(chǎng)，每個(gè)智能體都有自己專長(zhǎng)的特定領(lǐng)域，并統(tǒng)一受“協(xié)調(diào)智能體”調(diào)用，從而使得多智能體系統(tǒng)能夠與人類一樣，具備行動(dòng)規(guī)劃、使用工具執(zhí)行規(guī)劃、與其他智能體及人員合作、邊實(shí)踐邊學(xué)習(xí)以自我改進(jìn)的能力。在量化金融與投資分析、金融異常檢測(cè)等高規(guī)劃要求場(chǎng)景中發(fā)揮作用。

如某智能投顧平臺(tái)利用多智能體協(xié)同技術(shù)為用戶提供個(gè)性化投資建議，通過(guò)收集用戶信息、推薦投資組合、實(shí)時(shí)監(jiān)控市場(chǎng)動(dòng)態(tài)并調(diào)整，提升用戶體驗(yàn)和投資回報(bào)率。

多智能體還具有適用于復(fù)雜動(dòng)態(tài)金融環(huán)境、提升整體輸出穩(wěn)定性和提高復(fù)雜任務(wù)處理效率與適應(yīng)性等優(yōu)勢(shì)，但對(duì)技術(shù)架構(gòu)、算力等要求更高。

2、智能體應(yīng)用聚焦金融核心場(chǎng)景并逐步深化

智能體在金融領(lǐng)域的應(yīng)用聚焦核心場(chǎng)景并不斷深化。

在客戶服務(wù)方面，工商銀行“工小智”、招商銀行“招小寶”等智能客服通過(guò)自然語(yǔ)言處理等技術(shù)提升回答準(zhǔn)確率、降低人工坐席壓力，美國(guó)銀行Erica、摩根大通 COiN 等也在海外展現(xiàn)類似價(jià)值。

智能投顧類智能體賦能財(cái)富管理，如工商銀行“AI 投顧” 平臺(tái)結(jié)合大模型和行為畫像生成個(gè)性化資產(chǎn)配置建議，高盛Marcus Invest 機(jī)器人顧問(wèn)為中產(chǎn)客戶提供投資建議。

風(fēng)險(xiǎn)管理與欺詐檢測(cè)智能體成為關(guān)鍵方向，花旗銀行與Feedzai合作的系統(tǒng)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行反電詐平臺(tái)均提升了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精度與速度。

此外，運(yùn)營(yíng)類、合規(guī)與審計(jì)類、培訓(xùn)與知識(shí)管理類智能體也在銀行內(nèi)部加速部署，多智能體協(xié)同在企業(yè)開(kāi)戶或信貸等復(fù)雜業(yè)務(wù)流程中逐步落地。

3、技術(shù)底座與金融場(chǎng)景深度耦合的專業(yè)化架構(gòu)逐漸形成

國(guó)內(nèi)金融智能體形成“大模型 + 多技術(shù)融合”的特色技術(shù)路線。

底層依托LangChain、AutoGPT 、螞蟻 AgentUniverse等多智能體框架，結(jié)合 DeepSeek-V3 等大模型的金融垂類微調(diào)，實(shí)現(xiàn)“感知—規(guī)劃—記憶—行動(dòng)”閉環(huán)；

中層通過(guò)RAG（檢索增強(qiáng)生成）技術(shù)整合產(chǎn)品知識(shí)庫(kù)、投研觀點(diǎn)庫(kù)等異構(gòu)數(shù)據(jù)，如天府絳溪實(shí)驗(yàn)室的投資助理智能體能將初步研究時(shí)間壓縮80%，行業(yè)分析精準(zhǔn)度突破95%，并推動(dòng)投資決策效率躍升70%；

上層通過(guò) PEER 協(xié)作模式（如支小助的計(jì)劃—執(zhí)行—表達(dá)—評(píng)價(jià)循環(huán)）實(shí)現(xiàn)復(fù)雜任務(wù)拆解。隨著人工智能與金融的深度融合，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展，從信貸管理到風(fēng)險(xiǎn)防控，再到承保核賠以及信息披露審核等，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了有力支持。

同時(shí)，區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等新技術(shù)的運(yùn)用，進(jìn)一步推動(dòng)了金融數(shù)據(jù)安全與合規(guī)應(yīng)用，進(jìn)一步推動(dòng)了金融監(jiān)管領(lǐng)域的數(shù)字化與智能化發(fā)展。模型安全平臺(tái)與合規(guī)引擎的集成，確保智能體在金融數(shù)據(jù)脫敏、監(jiān)管合規(guī)等方面的落地可行性。

 02 

螞蟻數(shù)科100+金融智能體深度業(yè)務(wù)場(chǎng)景

在金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的浪潮中，螞蟻數(shù)科憑借深厚的技術(shù)積累與行業(yè)洞察，構(gòu)建起覆蓋財(cái)富管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)分析等核心領(lǐng)域的金融智能體矩陣，依托Agentar金融智能體開(kāi)發(fā)平臺(tái)、AI大模型服務(wù)網(wǎng)關(guān)等全棧技術(shù)體系，推動(dòng)智能體解決方案在銀行、保險(xiǎn)、證券等多元金融場(chǎng)景落地生根。

螞蟻數(shù)科金融智能體的強(qiáng)大能力，最終體現(xiàn)在其對(duì)金融業(yè)務(wù)全價(jià)值鏈的廣泛滲透與深度賦能。其超過(guò)100個(gè)的深度業(yè)務(wù)場(chǎng)景，不僅展示了技術(shù)的廣度，更彰顯了對(duì)金融業(yè)務(wù)理解的深度。

這些場(chǎng)景系統(tǒng)性地覆蓋了從外部客戶服務(wù)到內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理，從精準(zhǔn)營(yíng)銷到嚴(yán)密風(fēng)控的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本章將對(duì)這些豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行全景式解析，以揭示金融智能體如何重塑金融服務(wù)的生產(chǎn)與消費(fèi)范式。

1、垂直行業(yè)分布

（1）銀行板塊

· 在客戶服務(wù)側(cè)，AI原生手機(jī)銀行提供賬戶管理、信用卡還款、情感陪伴等智能化功能，同時(shí)通過(guò)適老關(guān)懷提升普惠金融體驗(yàn)；

· 在經(jīng)營(yíng)分析中，智能助手可自動(dòng)生成分支行報(bào)告、挖掘商機(jī)，賦能精細(xì)化管理；

· 零售業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，從實(shí)時(shí)行情問(wèn)答到客群智能推品，從持倉(cāng)解讀到投資決策輔助，全面升級(jí)財(cái)富管理服務(wù)；

· 信貸風(fēng)控環(huán)節(jié)則通過(guò)AI盡調(diào)報(bào)告生成、智能審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工具，實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化與精準(zhǔn)防控；

· 營(yíng)銷助手和通用助手進(jìn)一步優(yōu)化客戶觸達(dá)與內(nèi)部協(xié)同效率，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)范式轉(zhuǎn)型。

表1  螞蟻數(shù)科銀行板塊智能體深度業(yè)務(wù)場(chǎng)景詳表

（2）證券板塊

· 在投資研究領(lǐng)域，智能體可輔助生成研報(bào)框架、總結(jié)路演要點(diǎn)，并快速分析市場(chǎng)事件影響；

· 投資顧問(wèn)場(chǎng)景下，通過(guò)初選投顧方案、預(yù)處理理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)答，提升服務(wù)響應(yīng)速度；

· 風(fēng)險(xiǎn)控制模塊聚焦客戶流失預(yù)警，而合規(guī)審查則通過(guò)合同初審、交易存證等功能降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；

· 通過(guò)智能運(yùn)營(yíng)工具，如信披報(bào)告初審、營(yíng)銷物料合規(guī)提示等，進(jìn)一步優(yōu)化中后臺(tái)效率，助力券商實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷性與合規(guī)性的平衡。

表2  螞蟻數(shù)科證券板塊智能體深度業(yè)務(wù)場(chǎng)景詳表

（3）保險(xiǎn)板塊

· 在產(chǎn)品及客戶服務(wù)中，智能體賦能代理人助手、個(gè)性化方案推薦及投訴根因分析，提升銷售轉(zhuǎn)化與用戶體驗(yàn)；

· 承保管理環(huán)節(jié)通過(guò)自動(dòng)報(bào)價(jià)、核單及風(fēng)勘報(bào)告生成，顯著縮短業(yè)務(wù)周期；

· 理賠服務(wù)依托智能定責(zé)定損、反欺詐技術(shù)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多險(xiǎn)種的高效處理；

· 合規(guī)與監(jiān)管模塊提供稽核檢查、政策摘要生成等工具，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性；

· 此外，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的智能分級(jí)分類，為精細(xì)化運(yùn)營(yíng)夯實(shí)基礎(chǔ)。

表3  螞蟻數(shù)科保險(xiǎn)板塊智能體深度業(yè)務(wù)場(chǎng)景詳表

（4）通用板塊

· 安全合規(guī)領(lǐng)域涵蓋內(nèi)容審核、合同審查，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線；

· 客戶體驗(yàn)工具通過(guò)標(biāo)簽挖掘與用戶洞察，優(yōu)化交互設(shè)計(jì)；

· 智能辦公與智能客服場(chǎng)景下，從工作報(bào)告助手到數(shù)字人坐席，全面提效內(nèi)部協(xié)作與客戶響應(yīng)；

· 智能陪練和智能研發(fā)模塊提供交互式培訓(xùn)、AI編程輔助等功能，加速人才與技術(shù)創(chuàng)新；

· 智能用數(shù)則通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)駕駛艙、問(wèn)數(shù)助手等，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為決策洞察，賦能企業(yè)智能化升級(jí)。

表4  螞蟻數(shù)科通用板塊智能體深度業(yè)務(wù)場(chǎng)景詳表

2、業(yè)務(wù)鏈條解析

（1）客戶服務(wù)場(chǎng)景——重塑體驗(yàn)，提升效率

在直接面向客戶的服務(wù)層面，智能體致力于解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的服務(wù)時(shí)間有限、響應(yīng)不及時(shí)、體驗(yàn)同質(zhì)化等核心痛點(diǎn)。通過(guò)提供7x24小時(shí)在線的智能化服務(wù)，不僅極大地提升了服務(wù)效率與可得性，更能通過(guò)深度個(gè)性化，重塑客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性。

圖1  智能體增強(qiáng)客戶體驗(yàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景

（2）內(nèi)部運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景——賦能員工，降本增效

金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)涉及大量重復(fù)性、流程化的工作。智能體在此領(lǐng)域的應(yīng)用，旨在將金融從業(yè)者從繁瑣的事務(wù)中解放出來(lái)，作為其“智能副駕”，優(yōu)化內(nèi)部流程，顯著降低運(yùn)營(yíng)成本，使其能專注于更高價(jià)值的專業(yè)性工作。

圖2  智能體提升內(nèi)部效率業(yè)務(wù)場(chǎng)景

（3）營(yíng)銷與銷售場(chǎng)景——精準(zhǔn)觸達(dá)，提升轉(zhuǎn)化

在營(yíng)銷與銷售環(huán)節(jié)，智能體通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和內(nèi)容生成能力，幫助金融機(jī)構(gòu)從“大海撈針”式的傳統(tǒng)營(yíng)銷，轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;精準(zhǔn)滴灌”式的智慧營(yíng)銷。其核心價(jià)值在于深度洞察客戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化觸達(dá)，從而最大化營(yíng)銷投入產(chǎn)出比（ROI）。

圖3  智能體促進(jìn)金融銷售業(yè)務(wù)場(chǎng)景

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理場(chǎng)景——智能預(yù)警，防范未然

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融行業(yè)的生命線。智能體能夠處理和分析比傳統(tǒng)規(guī)則引擎更復(fù)雜、更海量的數(shù)據(jù)，從而在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行更早、更準(zhǔn)確的識(shí)別與預(yù)警。其應(yīng)用旨在將風(fēng)控從事后補(bǔ)救，向事中攔截和事前防范的范式遷移。

圖4  智能體風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)場(chǎng)景

（5）產(chǎn)品創(chuàng)新場(chǎng)景——洞察需求，加速研發(fā)

在快速變化的市場(chǎng)中，產(chǎn)品創(chuàng)新能力是金融機(jī)構(gòu)保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。智能體通過(guò)對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（如用戶反饋、社交媒體討論、市場(chǎng)研究報(bào)告）的深度分析，能夠幫助產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)更敏銳地洞察客戶需求和市場(chǎng)空白，從而加速產(chǎn)品研發(fā)迭代周期。

圖5  智能體回憶產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)場(chǎng)景

（6）決策支持場(chǎng)景——數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，輔助管理

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理層而言，及時(shí)、準(zhǔn)確、有洞察的數(shù)據(jù)是科學(xué)決策的基礎(chǔ)。智能體能夠扮演高級(jí)數(shù)據(jù)分析師的角色，對(duì)復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，并以自然語(yǔ)言的形式呈現(xiàn)核心洞察，從而為戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)調(diào)整等高層決策提供有力支持。

圖6  智能體在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用

 03 

金融智能體驅(qū)動(dòng)的未來(lái)已來(lái)

從行業(yè)實(shí)踐看，國(guó)內(nèi)金融智能體已形成單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用、核心場(chǎng)景深度滲透、技術(shù)與場(chǎng)景專業(yè)化耦合的發(fā)展格局，螞蟻數(shù)科等機(jī)構(gòu)通過(guò)全棧技術(shù)體系與 100 + 場(chǎng)景的規(guī)�；�落地，驗(yàn)證了智能體在提升效率、優(yōu)化體驗(yàn)、創(chuàng)新模式等方面的顯著價(jià)值。

作為核心驅(qū)動(dòng)力，金融智能體將催生全新的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，深刻改變金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局和生態(tài)。

1、個(gè)性化與嵌入式金融服務(wù)

智能體憑借其對(duì)海量數(shù)據(jù)的感知和分析能力，能夠更精準(zhǔn)地理解用戶需求、預(yù)測(cè)其行為模式，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、高度個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦，包括定制化理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、信貸產(chǎn)品匹配等。

同時(shí)，智能體能夠?qū)⒔鹑诜��?wù)無(wú)縫地嵌入到各種生活、消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中（嵌入式金融），更好地貼近用戶的個(gè)性化需求，讓金融服務(wù)無(wú)感可用。Kieran Garvey 和世界經(jīng)濟(jì)論壇強(qiáng)調(diào)，智能體將是推動(dòng)個(gè)性化金融服務(wù)和普惠金融的關(guān)鍵力量。

2、智能化產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

智能體能夠輔助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更高效的市場(chǎng)分析、競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)收集和用戶畫像構(gòu)建，加速金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和迭代周期。例如，智能體可以自動(dòng)化生成金融合同草稿、分析現(xiàn)有條款的潛在風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化產(chǎn)品參數(shù)以滿足特定客戶群需求等。

3、實(shí)時(shí)、智能的風(fēng)險(xiǎn)管理

智能體能夠?qū)�海量、多源的金融交易�?shù)據(jù)、市場(chǎng)信息、社交媒體輿情等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和異常行為識(shí)別�；�于強(qiáng)大的推理和決策能力，智能體可以構(gòu)建動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)更前瞻、更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制，例如實(shí)時(shí)反洗錢（AML）監(jiān)控、交易欺詐檢測(cè)、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等。

英國(guó)投資協(xié)會(huì)（IA）報(bào)告、Kieran Garvey/WEF以及一線銀行AI負(fù)責(zé)人的實(shí)踐都印證了智能體在提升風(fēng)控效率和準(zhǔn)確性方面的巨大潛力。

4、全新合規(guī)與監(jiān)管模式

在日益嚴(yán)格的金融監(jiān)管環(huán)境下，智能體能夠輔助甚至部分自主完成復(fù)雜的合規(guī)檢查、法規(guī)解讀、報(bào)告生成和審計(jì)支持工作，顯著提升合規(guī)管理的效率和準(zhǔn)確性。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身也可以利用智能體技術(shù)提升監(jiān)管效率、實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)畫像，更有效地維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）國(guó)際與市場(chǎng)執(zhí)行董事 Sarah Pritchard 表示，F(xiàn)CA支持在安全、責(zé)任、合規(guī)的前提下推動(dòng)AI創(chuàng)新，并強(qiáng)調(diào)監(jiān)管需要以原則為基礎(chǔ)、突出結(jié)果導(dǎo)向，密切關(guān)注AI對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)的影響。

-End-

       原文標(biāo)題 : 智能體正在洞穿100個(gè)金融場(chǎng)景